الاختلافات بين التأمين التعاوني والتأمين التبادلي من حيث التعريف
تعريف التأمين
يمكن تعريف التأمين على أنه نظام يهدف إلى تقليل المخاطر التي يتعرض لها الأفراد أو المؤسسات. في هذا النظام، يحصل المؤمن له على تعهد من الجهة المؤمنة لحماية حقوقه أو حقوق الأطراف المتضررة. يتضمن ذلك دفع مبلغ محدد في حالة وقوع الخطر، حيث يقوم المؤمن بجمع المخاطر المتشابهة والتنبؤ بالتكاليف المالية المترتبة في حالة حدوث هذه المخاطر.
توجد العديد من أساليب شركات التأمين على مستوى العالم، إذ يتم تصنيفها وفقًا لهياكلها التنظيمية. ومن بين هذه الأنماط، تُعتبر شركات الأسهم وشركات التأمين التبادلي هي الأكثر شيوعًا، مع اختلافات واضحة في هيكل التنظيم.
تعريف شركة التأمين التعاوني
تشير شركة التأمين التعاوني إلى مجموعة من الأعضاء الذين يتشاركون في دفع الأقساط لتأسيس الأصول اللازمة للشركة من خلال التعاون المشترك. في حالات الطوارئ، يتم جمع الأموال من الأعضاء لتغطية العجز المالي وضمان استقرار الأعضاء وعائلاتهم.
تعريف شركة التأمين التبادلي
تُعرف شركة التأمين التبادلي بأنها شركة يمتلكها رُوّاد الأسهم فيها، وتهدف إلى تقديم تغطية تأمينية لأعضائها والمساهمين فقط. يُتاح للأعضاء الحق في المشاركة في اختيار الإدارة، كما تستثمر شركات التأمين المتبادل أموالها في محافظ مختلفة مثل صناديق الاستثمار، وتقوم بتوزيع الأرباح على الأعضاء أو تخفيض قيمة الأقساط بناءً على الأرباح. تعتبر هذه الشركة طبقًا للقوانين الفيدرالية وليس لقوانين الولايات.
الاختلافات بين التأمين التعاوني والتأمين التبادلي من حيث سبب التأسيس
يُركز التأمين التعاوني غالبًا على أصحاب المباني والشقق ويهدف إلى حمايتهم من الأضرار التي تلحق بمبانيهم. تُعرف هذه المؤسسات بالتعاونيات السكنية، حيث تشمل التغطية مجموعة من المخاطر مثل السرقات والحرائق، بالإضافة إلى المسؤولية. كما يغطي هذا النوع من التأمين الأماكن المشتركة مثل الممرات والأسقف والمصاعد، مما يضمن حماية المباني بشكل عام وليس فقط الوحدات السكنية الفردية.
أما بالنسبة للتأمين التبادلي فيهدف إلى تقديم تغطية تأمينية للأعضاء بسعر التكلفة أو بشيء من الزيادة. عند تحقيق أي أرباح، يتم توزيعها على الأعضاء أو خصمها من قيمة القسط التأميني. كما أن هذه الشركات لا تتداول في البورصات، مما يساعدها على تجنب التركيز على تحقيق أرباح قصيرة الأجل، وتعمل بدلاً من ذلك على تحقيق أهداف طويلة الأجل لأعضائها من خلال استثمارات أكثر أمانًا ومنخفضة العائد.
الاختلافات بين التأمين التعاوني والتأمين التبادلي من حيث الفئات المستهدفة
يُعتبر التأمين التعاوني خياراً شائعاً لدى النقابات العمالية، حيث يتيح لأصحاب المخاطر المماثلة الحصول على تغطية تأمينية شاملة بأسعار معقولة. تكون المخاطر المشتركة هي السبب الرئيسي وراء دفع مجموعة من الأفراد لشراء التغطية، حيث يدفع كل فرد مبلغاً معينا بالنسبة لبوليصة التأمين الموزعة بناءً على نسبة مشاركته.
بينما يتيح التأمين التبادلي للشركات الكبيرة إنشاء شركات تأمين تبادلي كوسيلة للتأمين الذاتي، سواء من خلال التعاون مع شركات مشابهة أو دمج الإدارات بميزانيات مستقلة. ومن نقاط الضعف في هذه الشركات هو أن مالكي الأسهم قد يواجهون صعوبة في تقييم قدرة الشركة على الوفاء بالتزاماتها المالية أو في حساب الأرباح الموزعة عليهم.