ما هي فائدة الاقتراض؟
تُعرف الفائدة بأنها التكلفة المرتبطة باستدانة الأموال. عند اقتراض مبلغ معين، يتعين على المستعير سداد المبلغ الأساسي بالإضافة إلى الفائدة، التي تُحتسب كنسبة مئوية من المبلغ المُقتَرض. تُحسب الفائدة سواءً كانت تُدفع مباشرة أو تتراكم. ومع زيادة مدة القرض، قد تفقد حسابات الفائدة البسيطة دقتها. تؤدي الدفعات المبكرة أو الإضافية إلى تقليص العدد الإجمالي للفائدة المدفوعة على مدى فترة السداد، وتُقسم الفائدة إلى نوعين: ثابتة ومتناقصة.
ما هي الفائدة الثابتة؟
تمثل الفائدة الثابتة معدل الفائدة الذي يُطبق على إجمالي مبلغ القرض طوال مدته، دون الأخذ في الاعتبار تخفيض المبلغ الأساسي من خلال الأقساط الشهرية المتساوية. لذا، يكون سعر الفائدة الفعلي أعلى من السعر المبدئي المعروض. يُحسب ذلك بالشكل التالي:
- الفائدة المستحقة لكل قسط = (مبلغ القرض الأصلي * عدد السنوات * معدل الفائدة السنوي) / عدد الأقساط.
- المثال: مبلغ القرض = 100000، ومعدل الفائدة = 10%، وفترة السداد = 5 سنوات.
- المجموع الكلي / عدد السنوات (100000 / 5) = 20000، وهو السداد السنوي من المُقترض. 20000 + 10000 (الفائدة المتفق عليها) = 30000، المبلغ الواجب دفعه سنويًا.
- 30000 / 12 = 2500، وهو المبلغ الشهري المطلوب اقتراضه.
- وبذلك، على مدى الفترة الكاملة، يكون إجمالي المدفوعات للقرض 1500000 مع احتساب الفائدة الثابتة.
ما هي الفائدة المتناقصة؟
تُحسب الفائدة المتناقصة كل شهر على المبلغ المتبقي من القرض المستحق. تتضمن الأقساط الشهرية الموثقة السداد مع مبلغ القرض المستحق، مما يؤدي إلى تقليل قيمة القرض بعد كل دفعة. تُحتسب الفائدة للشهر التالي حسب المعادلة التالية:
- الفائدة المستحقة الدفع لكل قسط = معدل الفائدة على القسط + المبلغ المتبقي من القرض.
- المثال: قرض = 100000، معدل الفائدة = 10%، وفترة السداد = 5 سنوات.
- في السنة الأولى، يتم اقتطاع 20000 سنويًا مع فائدة 10% أي 10000، لكن في السنة الثانية تُحسب الفائدة على 80000، مما ينتج عنه 8000، وهكذا.
- بالتالي، يكون إجمالي المدفوعات خلال الفترة 1300000 مع احتساب الفائدة المتناقصة.
الفرق بين قرض الفائدة الثابت وقرض الفائدة المتناقصة
يوجد اختلافات ملحوظة بين الفائدة الثابتة والمتناقصة استنادًا إلى مجموعة من المعايير، من أبرزها:
- معدل الفائدة: غالبًا ما يكون القرض ذو الفائدة الثابتة أقل في معدله مقارنة بالقرض ذو الفائدة المتناقصة.
- حساب السعر: حساب سعر القرض ذي الفائدة الثابتة يكون أكثر بساطة من نظيره ذو الفائدة المتناقصة.
- الأساس الذي يُحسب عليه سعر الفائدة: يعتمد القرض ذو الفائدة الثابتة على المبلغ الإجمالي، في حين يُعتمد في الحالة المتناقصة على المبلغ المستحق.
- مدة القرض: عادةً ما تكون مدة القرض ذو الفائدة الثابتة أطول من تلك ذات الفائدة المتناقصة.
إيجابيات وسلبيات القرض الثابت والقرض المتناقص
عند التفكير في الاقتراض، يُعتبر نوع الفائدة عاملاً حاسمًا، لذلك يجب مراعاة الإيجابيات والسلبيات لكل نوع، حيث توجد مؤشرات يمكن الاعتماد عليها.
مزايا القروض ذات الفائدة الثابتة
من المزايا الرئيسية:
- الثبات في مبلغ الدفع الشهري، مما يسهل إدارة الميزانية الشخصية.
- معدل فائدة أقل مقارنةً بقروض أخرى، وهو ميزة للأفراد ذوي الكفاءة الأقل في الاقتراض.
- فترة سداد أطول، مما يوفر مرونة أكبر في التسديد.
عيوب القروض ذات الفائدة الثابتة
من العيوب:
- عدم تغيير معدل الفائدة طوال فترة القرض.
- أعلى في مبلغ الأقساط الشهرية المتساوية (EMI).
مزايا وعيوب القروض ذات الفائدة المتناقصة
تتمثل مزايا هذا النوع من القروض في انخفاض الفائدة المدفوعة بمرور الوقت، بسبب احتسابها بناءً على المبلغ الأساسي المستحق، مما يؤدي إلى تقليل إجمالي الفوائد مقارنة بالفائدة الثابتة. ومع ذلك، يعتبر حساب سعر الفائدة الخاص بها أكثر تعقيدًا. لذا، ينبغي على المرء أن يكون على دراية شاملة بشأن القروض وفوائدها، ومقارنتها بالاحتياجات الشخصية، لاتخاذ القرار الأمثل.